신용카드 현명하게 가입하고 관리하는 방법

 

 

 

  본인에게 사용할 신용카드 추천해 달라고 하는 분들이 많은데 사실 신용카드는 매년 연회비 즉 비용이 발생하고 카드를 사용하는 사람의 생활패턴에 따라서 매월 결제할 때 혜택을 받을 수 있는 것도 천차만별이라 본인에게 적합한 카드를 추천하는 데는 분명히 한계가 존재합니다.

 

 

 

  특히 사회초년생이라면 처음 접해보는 결제방식인 신용카드를 사용하면서 삶에 득이 될 수도 무방비한 소비 탓에 실이 될 수도 있기에 이번 시간에 신용카드를 현명하게 가입하고 관리하는 방법에 대해 이야기하고자 합니다.

 

 

 

 

 

 

1. 본인의 현재 소득 및 목표 저축률에 맞게 카드 이용 목표 한도를 설정하고 사용해야 합니다.

 

 

  신용카드로 인한 불필요한 지출 방지를 위해 본인의 현재 소득 수준, 월별 필요 지출항목 등을 점검하고, 본인이 목표로 하는 저축 및 투자를 고려하여 카드 사용 목표 한도를 정하고 사용하는 것이 좋습니다.

 

 

 또한 카드사에서 부여하는 월간 사용한도는 본인의 월 급여를 초과하는 경우도 있기에 본인의 현 사정에 맞게 카드 이용 한도를 조정하는 것도 바람직하며 이는 카드 고객센터에 연락하여 변경이 가능합니다.

 

 

  결혼이나 자동차 구매 등 일시적으로 목돈 사용이 필요한 경우에는 카드회사에 임시한도 상향을 요청할 수 있으며 카드사 심사절차를 거쳐 일시적으로 카드 이용한도를 증액받을 수 있는데 이 또한 기한이 있어 그 기한이 지나면 다시 원래 한도로 돌아옵니다.

 

 

 

  또한 한도금액을 설정하게 되면 더 이상의 소비를 하지 않도록 카드결제 통장을 별도로 개설하여 통장에는 이용 목표금액만 이체해 놓고 무분별하게 신용카드를 사용하지 않도록 하는 것이 절제에 도움이 됩니다.

 

 

 

 

2. 본인의 소비성향에 적합한 신용카드를 선택하고, 혜택제공 조건을 꼼꼼하게 확인하면서 사용하면 더 좋습니다.

 

 

  신용카드별로 제공하고 있는 다양한 업종에서의 할인 또는 포인트 적립 혜택 중 본인의 소비 및 지출 성향에 맞는 혜택을 제공하는 신용카드를 선택하여 발급을 하는 것이 좋습니다. 혜택 업종은 커피전문점, 편의점, 대중교통, 이동통신, 음식점, 주유, 영화관, 놀이공원 등이 있습니다.

 

  카드 상품설명서 등에 기재된 활인 및 적립 조건(월 일정액 이상 사용 등)을 꼼꼼히 확인 후 사용하는 것이 이득인데 카드별로 이용 실적 산정 시 제외되는 항목 (무이자할부 이용금액, 카드론 이자금액 등), 실적이 산정되는 기간(전월 1일 ~ 말일, 전월 11일 ~ 다음 달 10일 등), 월별 최대 할인 및 적립한도(월 통합할인한도 최대 2만원), 세부 할인요건(업종별 5,000원 이상 결제 시 할인) 등 정보가 상세히 기재되어 있으니 확인 후 가입하기 바랍니다.

 

 

 

  우선 본인의 월별 소비성향을 정확히 파악한 후 그에 맞는 혜택을 주는 카드를 2 ~ 3 개를 선택하여 카드별로 상품설명서를 확인하는데 요즈음은 카드별 월 사용금액 현황 및 할인혜택 조건 달성 여부 등은 신용카드사의 앱을 통해 쉽게 볼 수 있으니 선택한 카드마다 혜택 및 조건을 열거해 놓으면 보다 쉽게 본인에게 맞는 적합한 카드를 파악하여 발급하고 유용하게 사용이 가능합니다.

 

 

 

 

 

3. 신용카드 사용금액 및 소득공제 한도 및 요건 등을 미리 확인하여 연말정산 절세 혜택까지 챙기기 바랍니다.

 

 

  부양가족과 큰 병원비 지출 등이 없는 통상적인 사회초년생의 경우 연말정산 시 공제 대상 항목이 적기 때문에 신용카드를 현명하게 사용한다면 절세에 도움이 될 수 있습니다.

 

  총 급여액 7,000만원 이하라면 최대 600만원까지 공제가 가능한데 기본공제 한도 300만원, 추가공제 한도(전통시장, 대중교통, 도서 및 공연 등) 300만원까지 가능합니다

 

 

 

  사회초년생의 총급여액이 보통 7,000만원 이하이기에 신용카드 사용금액에 대한 소득공제는 총급여의 25% 초과 사용금액에 대해 15%의 공제율이 적용되며 대중교통 요금, 도서 및 공연비, 전통시장 이용액은 카드 결제 시 추가 소득공제를 받을 수 있습니다.

 

  대중교통 및 전통시장 각각 100만원까지 가능하며, 40% 공제율이 적용되고 도서 및 공연, 미술관, 박물관, 영화관람료 등은 100만원 한도로 30% 공제율이 적용이 됩니다. 현재 민간소비 활성화 지원 목적으로 공제율이 이보다 한시적으로 상향적용이 되고 있고 이는 언제든지 변동될 수 있으니 이 점은 유의하기 바랍니다.

 

 

 

  신용카드는 체크카드 대비 다양한 혜택을 제공하는 반면 소득공제율은 낮기에 신용카드 및 체크카드를 적절히 혼합하여 사용하는 것이 바람직합니다. 

 

자료출처 금융감독원

 

 

 

 

 

4. 신용카드는 해외에서 결제 시 현지 통화 결제를 하는 것이 유리하며 이용하는 카드의 포인트를 확인하고 유효기간 내에 활용하는 것이 좋습니다.

 

 

  해외여행 및 직구 등 신용카드를 해외에서 사용하는 경우 현지통화를 결제하거나 모바일 앱을 통해 '해외 원화 결제 서비스 차단'을 신청하면 불필요한 수수료 지급을 줄일 수 있습니다.

 

 

  원화로 결제되는 경우 현지 통화 결제 대비 약 3 ~ 8% 수준의 환전수수료가 추가 부과된기에 이 점을 꼭 유의해야 하며 신용카드 결제 후 영수증에 현지 통화 금액 외에 원화 금액이 표시되어 있다면 해외 원화 결제 서비스가 적용된 것이니 서비스 설정 여부 등을 확인하고 결제하여 추가 수수료 부담이 있는지 유무를 확인하고 결제하기 바랍니다.

 

 

 

 

  카드에 따라 포인트가 적립되는 경우도 있는데 카드 포인트는 각종 상품 구매는 물론 카드 이용대금 결제 및 교통카드 충전, 예적금 금융상품 가입, 국세 납부 등 요즈음 그 활용 범위가 매우 넓습니다.

 

 

  계좌정보통합관리 서비스 및 여신금융협회를 통하여 신용카드 포인트 통합조회 및 현금화가 가능하므로 이를 적극 활용하기 바라며 본인이 이용하는 카드회사 홈페이지에서도 다양하게 활용이 가능한데 신용카드 포인트는 장기간 보통 5년 동안 미사용하면 소멸되기에 유효기간 내에서만 사용을 할 수 있으니 유의하기 바랍니다.

 

 

 

 

5. 카드 부정사용 가능성에 대비하고 분실 및 도난 시에는 즉시 신고를 해야 합니다.

 

 

  카드 이용자는 카드 분실 및 도용 등으로 인한 카드 부정사용 발생 시 귀책 수준에 따라 채무부담 여부 및 금액이 결정되므로 부정사용 방지를 위한 최소한의 조치를 취하는 것이 안전합니다.

 

 

  카드를 발급받으면 수령하는 즉시 카드 뒷면에 서명을 해야 하는데 본인 서명이 되지 않은 상태에서 카드가 분실 및 도난되어 부정사용이 발생하는 경우에는 본인이 책임을 부담할 수 있습니다.

  카드 비밀번호 누설에 따라 현금 서비스 등의 부정사용이 발생한 경우에 생년월일, 전화번호 등 누구나 쉽게 추정할 수 있는 개인정보를 비밀번호를 사용하거나, 비밀번호를 카드 뒷면 등에 기재하면 카드 이용자가 책임을 부담할 수도 있기 때문에 절대 해서는 안됩니다.

 

 

 

  여러 장의 카드를 분실한 경우에는 분실한 신용카드 중 1개 신용카드회사에 분실 신고 시 타 금융회사의 분실 카드도 일괄적으로 신고 및 접수가 가능한 '카드 분실 일괄 신고 서비스'를 활용하여 카드 분실 및 도용에 따른 피해를 최소화할 수 있는데 접수 시 타 금융회사 카드도 일괄적으로 접수해달라고 하면 진행이 됩니다.

 

 

  서비스 상세내용 및 대상카드 및 참여회사, 신고접수처는 아래 여신금융협회 홈페이지에 접속해서 참고하기 바랍니다.

 

 

자료출처 금융감독원

 

 

 

 

 

 

  신용카드 분실 및 도난 신고 접수 시점으로부터 60일전 이후에 발생한 카드 부정사용금액에 대해서는 원칙적으로 카드사에 보상책이 있으며 카드사에 보상을 신청하며 부정사용금액에 대해 보상을 받을 수 있으니 참고하기 바랍니다.

 

 

 

 

6. 현금서비스 및 카드론 등 이용 시에는 높은 수수료율이 적용이 되는 점을 유의하고 리볼빙 서비스 또한 고금리 수수료뿐만이 아니라 불필요한 채무 증가를 초래할 수 있으니 사용을 자제하기 바랍니다.

 

 

  일시불 등 통상적인 신용카드 사용 외에 할부 서비스 및 현금서비스, 카드론 등의 서비스 이용 시에는 높은 수수료율(평균 할부 서비스 12.25 ~ 18.00%, 현금서비스 16.66 ~ 19.73%, 카드론 12.09 ~ 17.07%)을 적용받게 되는데 타 금융기관 신용대출 대비 현금서비스, 카드론은 쉽고 빠르게 이용이 가능하다는 장점은 있지만 반면 높은 수수료율이 적용되기에 불필요한 지출이 발생하니 사용에 유의하기 바랍니다.

 

 

  헬스장, 피부관리실 등을 할부로 결제할 경우 높은 수수료율이 적용될 수 있지만 2개월 이상의 기간에 걸쳐 3회 이상 분할하여 납부하는 20만원 이상의 할부계약에 한해서는 철회권 및 항변권을 행사 가능하니 이 점은 기억하기 바랍니다.

 

 

 

 

  결제액 중 일부만 결제 후 잔액으로 차기 결제일로 이월시키는 신용카드 리볼빙서비스 이용 시에는 본인의 상환능력을 고려하여 최소 결제비율을 선택해야 하는데 리볼빙 평균 수수료율이 15.25 ~ 19.03%로 일반 신용대출 대비 상대적으로 매우 높은 수준이기에 금융경험이 부족한 사회 초년생등의 경우 본인의 상환 능력을 초과하는 리볼빙 사용으로 신용불량자로 전략하는 등 금융거래에 어려움이 초래될 수 있습니다.

 

 

 

  일시적 유동성 부족 등 불가피한 경우에 한하여 필요한 범위 내에 리볼빙서비스를 제한적으로 사용하는 것이 좋으며 사용 후 리볼빙 잔액을 수시로 확인하여 이월된 잔액을 여유자금이 있다면 바로 선결제하여 높은 이자부담액과 리볼빙 잔액을 줄여나가야 합니다.

 

 

  신용카드 발급을 할 때 리볼빙서비스를 필수 가입사항으로 오인하거나 무의식적으로 가입 동의를 선택하여 이에 가입되는 경우가 있는데 카드사 앱을 통해 본인의 리볼빙서비스 가입 여부를 꼭 확인하기 바라며 되도록 리볼빙은 이용을 자제하는 것을 권합니다.

 

 

 

 

 

  신용카드는 한번 발급하면 한도금액까지 쉽게 사용할 수는 있으나 그만큼 매월 정해진 기간 안에 결제를 완료하지 못하고 연체가 발생하면 어린 나이에 본인의 신용이 하락하게 되고 일반적인 금융기관의 대출을 이용하기 어려워져 불법사금융까지 발을 들이게 되어 결국 신용불량자나 심각하게는 금융범죄자까지도 전락할 수 있기에 본인의 삶에 득이 되는 자산의 한 부분으로 신용카드가 남을 수 있도록 잘 활용했으면 합니다.