특례보금자리론을 선택하지 않은 이유

 

  저번시간에 카카오뱅크 주택담보대출 실행과정을 상세히 설명드렸는데요. 사실 23년 한시적으로 1년 동안 특례보금자리론을 한다고 해서 어떤 걸 해야 대출이자로 손해를 덜 볼까 싶어 고민을 엄청 했고, 결국은 카카오뱅크 일반 주택담보대출을 선택해서 현재 대출은 마무리를 하고 한창 구매한 주택 인테리어를 하는 중이라 다음 글을 늦게 올리게 되었네요. ^^;;

  두 종류의 대출에서 카카오 뱅크를 선택한 이유를 지금부터 설명하도록 하겠습니다.

 

1. 특례보금자리론이란?

  특례보금자리론에 대한 전반적인 내용을 우선 안내하겠습니다. 대출이다 보니 내용이 좀 방대하나 정확하게 숙지해야 다른 대출상품과 비교가 가능하니 끝까지 읽어 보시기 권장합니다.

 

  한국주택금융공사에 기존 보금자리론에 다른 대출상품의 장점을 모아 만들어 2023년 1월 30일에 출시 돼 1년 간만 한시적으로 운영되는  대출

 

1) 대출가능 연령

    민법상 성년(연령은 민법에 따라 계산)

    6월부터 만 나이가 없어지기 때문에 재확인 필수!!

 2) 국적

     주민등록표 등본에 기재된 대한민국 국민(재외국민, 외국국적동포 포함)

  3) 가능한 주택 및 소유자

      실주거용으로 사용되는 주택(아파트, 연립주택, 다세대주택, 단독주택)

      - 아파트 경우 보통 KB국민은행 시세정보의 일반평균가를 우선 적용하나, 시세정보가 없는 경우 한국부동산원

         시세정보의 하항평균가와 상한 평균가를 산술평균한 값을 적용하여 평가

       - 주택 경우 국토교통부장관이 평가 공시한 공시가격으로 평가

      대출승인일 현재 담보주택 평가액이 9억 원을 초과하는 주택은 취급불가

      채무자 또는 배우자가 소유자여야 대출가능!!

   4) 소득요건

      소득제한 없음(배우자 소득 생략 가능하나 우대금리 요건 적용에는 확인필요)

   5) 신용평가 및 정보

      NICE신용평가정보(주)의 CB점수가 271점 이상인 경우만 가능

      공사가 사전심사 하는 경우에는 승인일 현재 채무자가 공사 내규에 의한 제한조건인 경우 대출불가

      연체, 대위변제, 부도, 금융질서문란정보, 신용회복지원신청 및 등록 정보가 있는 경우 대출불가

      소득 증빙하는 배우자는 현 신용정보는 확인(신용평가는 실행하지 않음)

   6) 주택보유수 

       채무자와 배우자의 총 주택보유 수가 대출하려는 주택을 제외하고는 무주택이거나 또는 1 주택

   7) 자금용도

      주택구입용도, 대환용도(다른 대출 상환용), 전세자금반환용도

   8) LTV(주택담보인정비율 : 주택담보가치 대비 대출이 가능한 금액을 의미)

        아파트 기준 최대 70%(기타 주택은 65% 이내)

        CB점수에 따라 10% 차감 적용될 수 있음 

   9) DTI(총부채 상환비율 : 대출이용자의 연소득대비 대출 상환금액)

         최대 60% 단 담보주택 소재지가 조정지역인 경우 10% 차감 적용

         조정지역에는 과열지역, 투기지역, 투기과열지구도 포함됨

   10) 대출한도

         최대 5억

   11) 대출만기

         10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년

          만기 40년, 50년은 신혼가구거나 만 34세 혹은 만 39세 이하 조건을 충족해야지 가능!!)

   12) 대출상환방식(다음시간에 상환방식별 설명)

         원리금균등분할상환, 체감식 분할상환(원금 균등분할상환), 체증식 분할상환

         체증식 분할상환은 만 40세 미만 채무자 및 공사가 사전심사한 경우만 허용, 대출만기 50년에는 적용불가

        한번 실행 후 원금상혼방식 변경 불가하니 심사숙고

   13) 대출금리 

         4.15% ~ 4.45%

   14) 금리 우대 및 가산

        - 사회적 배령층 우대금리(한부모가구, 장애인가구, 다문화가구, 다자녀가구) : -0.4%

        - 신혼부부 : -0.2%

         최대 2가지 항목 중복 체크가능!!

        - 미분양관리지역 내 미분양주택 입주자에 대한 우대금리 : -0.2% 

        - 투기지역 담보물경우 : +0.1%

   15) 중도상환수수료 없음!!

2. 일반 주택담보대출 선택한 이유(특례보금자리론과의 비교)

  특례보금자리론의 장점

  - 소득요건 제한이 없다

  - 대출만기가 50년까지

  - 대출상환방식이 다양한 것

 

  일반 주택담보대출의 장점(카카오뱅크 기준, 타 금융기관과 차이 있을 수 있음)

- 대출한도가 더 높다

- 금리가 특례보금자리론보다 낮다

 

  대출은 원금 및 이자를 매달 지출되는 비용으로 생활자금에 큰 영향을 주는 것이기에 사실 금리가 가장 중요할 수밖에 없는 상황... 금리가 더 낮다는 게 카카오뱅크를 선택을 할 수밖에 없는 조건이었습니다.

  직장 상사나 동료들도 기존에 있던 대출금리가 높아 대환이 가능하기에 특례보금자리론을 많이 상담들을 받았기에 정보공유를 많이 한 결과 다들 신용점수가 매우 좋은 금융기관 종사자인데도 금리인하혜택을 많이 받지 못했다는 후문이었습니다. 최대로 혜택을 받으신 분이 4.38%으로 과연 가장 최저인 4.15%를 받은 사람이 있을지....

.  상환기간에 따라 금리반영이 다르게 적용되는데 장기일수록 금리가 상승하여 대출금액이 크다 보니 일반적으로 장기로 설정하기 때문에 최저금리를 받기는 다소 어려울 것으로 판단되었습니다.

  그리고 카카오뱅크를 지금 선택한 가장 큰 이유는 바로 현재는 직장인이나 한 달 뒤엔 직장을 그만두어 소득이 없는 사람이기에 그때는 소득 없어 대출이 안 될 수도 있어 지금 우선 일반 주택담보대출을 하는 게 맞다는 생각을 했습니다.

 

  결론적으로 처음에는 금리가 4.012%에서 결국엔 4.173%를 확정금리로 받았으며 대출한도는 5억을 초과해서 받을 수 있었기에 관련된 정보를 사람들에게 공유하자 특례보금자리론에 대해 약간은 회의적인 의견들이 발생했었습니다.

 

  우선 두 대출 모두 중도상환수수료가 없다는 혜택이 있기에 우선 금리가 낮은 카카오뱅크를 잘 사용하다가 특례보금자리론은 채무자의 소득제한이 없고 1년간 한시적으로는 운영이 되니 퇴사 후 이번 연도 말까지 예의주시하여 다시 알아본 후 금리가 변동되어 현재 사용하는 금리보다 더 낮아지게 되면 대환을 할 생각입니다.

 

  각자의 조건에 따라서 이득이 되는 대출이 다르니 잘 비교하여 본인에게 맞는 대출을 선택하시길 바랍니다.

 

  특례보금자리론은 현재 주택금융공사 홈페이지나 핸드폰으로 스마트주택금융앱을 통해 신청이 가능합니다.

더 자세한 사항은 아래 링크를 걸어 놓을 테니 홈페이지를 참고하시기 바랍니다.

다음시간에는 대출상환방식에 대해 서로 비교하며 설명하도록 하겠습니다.